国际评级机构穆迪投资者服务公司当地时间7日晚间发布报告，下调了美国10家中小银行的信用评级，并将6家美国大型银行列入下调观察名单，另有11家银行的评级展望被定为负面。

当地时间8月8日，美股三大指数集体收跌。截至收盘，道指跌158.64点，跌幅0.45%;标普500指数跌19.06点，跌幅0.42%;纳指跌110.07点，跌幅为0.79%。

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银行股集体下跌，摩根大通跌0.56%，摩根士丹利跌0.68%，富国银行跌1.29%，花旗跌1.46%，美国银行跌1.91%，高盛跌2.05%。

穆迪下调多家美国银行评级

穆迪宣布将制造商和贸易商银行、韦伯斯特金融公司等10家美国中小银行信用评级下调一级。

穆迪还将纽约梅隆银行、美国合众银行、道富银行、北方信托银行等6家美国大型银行的信用评级列入下调观察名单。

这也就意味着，这些大型银行的评级存在下调风险。其中美国合众银行是美国排名靠前的大型银行，纽约梅隆银行、道富银行则是全球领先的金融服务机构。

此外，穆迪将第一资本银行、公民金融集团公司、五三银行等11家美国大型银行的展望评级降为负面。

穆迪在报告中认为，许多美国银行第二季度业绩显示其盈利压力日益增大。商业地产风险敞口扩大成为银行业关键风险，原因主要是持续加息造成的利率高企、远程办公导致写字楼需求下降，以及金融机构收紧对商业地产项目授信。

美国银行接连爆发危机

今年美国银行接连爆发危机，3月硅谷银行、签名银行先后被关闭，5月初第一共和银行被关闭，引发了外界对美国银行业的信任危机。

分析人士认为，当前美国银行业，尤其是规模偏小的区域性银行正面临存款流失、资产价值缩水、不良资产风险上升等挑战。此外，美国联邦政府债务违约风险也加剧银行业困境。

穆迪：预计美国将在2024年初发生衰退

穆迪认为，美国将在2024年初陷入温和衰退，届时风险可能进一步加大，金融资产质量将恶化，尤其是一些银行的商业地产投资组合面临的风险将上升。

此前8月1日，国际评级机构惠誉宣布将美国的信用评级从“AAA”下调至“AA+”。惠誉指出，美国政府债务负担高且不断增长，预计未来三年内美国财政状况将持续恶化。

美国银行市场现状-美国六大行分摊银行业危机造成的89亿美元损失

美国最大的几家银行预计将支付近89亿美元，以帮助补充美国政府的存款保险基金，此前该基金曾被用来支持硅谷银行和签名银行的无保险储户。

花旗集团(C.N)为美国最后一家披露拨备情况的大型银行，该行预计将向美国联邦存款保险公司(FDIC)的准备金提供至多15亿美元。

FDIC为保护无保险储户总共花费了158亿美元，最大的六家银行预计将承担其中的56%。

摩根大通(JPM.N)预计将支付最多的费用，约为30亿美元，而美国银行(BAC.N)和富国银行(WFC.N)将分别支付近20亿美元，高盛(GS.N)和摩根士丹利(MS.N)分别支付4亿美元和2.7亿美元。

美国银行业下半年发展预测

美联储最新发布的季度高级贷款专员意见调查(SLOOS)报告显示，今年二季度，美国银行信贷标准收紧，企业和消费者的贷款需求减弱。有分析人士认为，这证明美联储的加息行动正在导致美国的金融增长放缓。

具体来看，报告提出，在企业贷款方面，调查受访者表示，总体来说，银行二季度对各种规模企业的工商业贷款标准收紧，需求减弱。与此同时，有银行报告称，所有商业地产(CRE)贷款类别的标准收紧，需求减弱。

对于家庭贷款，银行报告称，所有类别的住宅房地产(RRE)贷款的贷款标准都有所收紧，尤其是政府信用企业(GSE)和政府贷款以外的住房房地产贷款。

与此同时，所有RRE贷款类别的需求都有所减弱。此外，银行报告称，房屋净值信贷额度(HELOCs)的标准收紧，需求减弱。所有消费贷款类别的标准都有所收紧，汽车和其他消费贷款的需求减弱，信用卡贷款的需求基本保持不变。

关于2023年下半年的展望，银行报告称，预计将进一步收紧所有贷款类别的标准。

银行最常提到的理由是经济前景不太有利或不确定，抵押品价值和信贷质量预计会恶化，因此预计在2023年剩余时间内将进一步收紧贷款标准。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。

托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。

在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年国有银行行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

中国中小银行行业市场规模将继续保持增长，今后几年将是中小银行发展的关键时期，中小银行将继续加强资本实力，完善客户服务，建立更加安全的金融体系，并将通过科技创新等手段提升服务能力，以满足客户对金融服务的需求，为中国经济发展做出更大贡献。

我国的国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。

改革开放40多年来，我国银行业的发展取得了巨大成就，为促进国民经济的快速发展和各项金融改革进程，起到了积极的推动作用。未来不良贷款仍面临上升压力。

我国银行体系不良贷款处置力度不减，不良拨备维持高位，不良风险整体可控。但考虑到经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素，银行业还需要对不良反弹风险保持警惕。

商业银行应达到最低资本要求，其中核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%;在此基础上，还应满足储备资本要求、全球和国内系统重要性银行附加资本要求。

此外，如需计提逆周期资本或监管部门对单家银行提出第二支柱资本要求，商业银行应在规定时限内达标。

上半年工商银行的银行资本充足率达到18.3%，一级资本充足率达到14.9%，相较于其他银行更据优势，建设银行核心一级资本充足率为13.4%，位于四大银行之首

根据各家上市银行的总资产规模，可将银行分为三大梯队。

第一梯队为总资产大于10万亿元的上市银行，共有6家，分别为工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行;

第二梯队为总资产在1万亿元至10万亿元之间的上市银行，共有17家，包括招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行等股份行与规模较大的地方行;

第三梯队为总资产在1万亿元一下的上市银行，共有19家，包括成都银行、长沙银行、重庆银行、贵阳银行、郑州银行、青岛银行、苏州银行等，第三敌对的银行主要为地方性银行。

想要了解更多行业专业分析请点击中研普华产业研究院出版的《2023-2028年国有银行行业深度分析及投资战略研究咨询报告》。